Δημήτρης Βρανόπουλος: Το factoring στην Ελλάδα του lockdown

Το «factoring» αποτελεί ένα πολύτιμο εργαλείο για τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις που έχουν ανάγκη ρευστότητας. Εργαλείο που και την περίοδο του lockdown δίνει «ανάσα» στους επιχειρηματίες μέχρι να ανοίξει ξανά η αγορά, όπως λέει στην Athens Voice o Δημήτρης Βρανόπουλος, διευθύνων σύμβουλος της Flexfin, του χρηματοδοτικού ιδρύματος που παρέχει υπηρεσίες χρηματοδότησης σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις και startups που δεν θα μπορούσαν να λάβουν υπηρεσίες factoring από τις τράπεζες. Σήμερα, η καθαρή αξία των χρηματοδοτήσεων μέσω factoring στην Ελλάδα φτάνει τα 2 δισ. ευρώ και τα χρήματα αυτά μπορούν εύκολα να διπλασιαστούν. 

Τι ακριβώς, όμως, είναι το «factoring», πώς βοηθά τις επιχειρήσεις εν μέσω lockdown; Ο Δημήτρης Βρανόπουλος δίνει τις απαντήσεις, μιλά για την ίδρυση της Flexfin, αλλά και τη διαφορά της σε σχέση με τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Ποια είναι η έννοια του «factoring» και πόσο πρόσφορο θεωρείτε ότι είναι το έδαφος στην Ελλάδα για την ανάπτυξη τέτοιων υπηρεσιών;
To factoring, ή αλλιώς πρακτορεία επιχειρηματικών απαιτήσεων, είναι ένα χρηματοοικονομικό προϊόν που διευκολύνει τις επιχειρήσεις που θέλουν να πληρώνονται άμεσα για τα αγαθά που έχουν πουλήσει ή τις υπηρεσίες που έχουν προσφέρει. Για να σας δώσω ένα παράδειγμα, σκεφτείτε μια εταιρεία που έχει προσφέρει υπηρεσίες σε έναν πελάτη της, ο οποίος την πληρώνει σε έξι μήνες από την έκδοση του τιμολογίου. Για το εξάμηνο αυτό, η εταιρεία θα πρέπει να πληρώνει το προσωπικό της, τα έξοδα λειτουργίας της και τους φόρους. Και αυτό είναι μεγάλο πρόβλημα, ειδικά στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις που δεν έχουν εύκολη πρόσβαση σε χρηματοδότηση. Η εταιρεία factoring αναλαμβάνει να προκαταβάλει άμεσα το μεγαλύτερο ποσό του τιμολογίου –κατά κανόνα το 80%–  δίνοντας στους συνεργάτες της τα χρήματα που χρειάζονται για να συνεχίσουν να λειτουργούν με το υπόλοιπο ποσό να πληρώνεται με την εξόφληση του τιμολογίου. Παράλληλα, αναλαμβάνει την είσπραξη της οφειλής.
Ειδικά στην Ελλάδα, μετά τη 10ετή κρίση και εν μέσω πανδημίας, οι υπηρεσίες factoring είναι πιο επίκαιρες και αναγκαίες από ποτέ. Μιλάμε για ένα εκρηκτικό κοκτέιλ που έχει προκαλέσει έμφραγμα ρευστότητας σε δεκάδες χιλιάδες μικρομεσαίες επιχειρήσεις, οι οποίες έχουν τιμολόγια και περιμένουν να πληρωθούν σε 60, 90 ή ακόμη και 120 ημέρες. Και εδώ ακριβώς έρχεται η Flexfin, η οποία δίνει τη λύση, επιτρέποντας στις επιχειρήσεις να πάρουν τα λεφτά τους μπροστά, και μάλιστα αποκλειστικά ψηφιακά, χρησιμοποιώντας μόνο τον υπολογιστή τους. 
Σήμερα, η καθαρή αξία των χρηματοδοτήσεων μέσω factoring στην Ελλάδα φτάνει τα 2 δισ. ευρώ και τα χρήματα αυτά μπορούν εύκολα να διπλασιαστούν. Καταλαβαίνετε τι σημαίνει αυτό για χιλιάδες μικρομεσαίες επιχειρήσεις που νιώθουν την έλλειψη ρευστότητας σαν θηλιά στον λαιμό τους. 

Ποια η δική σας διαδρομή στον χώρο και πώς αποφασίσατε το 2017 να προχωρήσετε στη δημιουργία της Flexfin;
Τόσο εγώ, όσο και ο Αλέξανδρος Κελαϊδίτης, συνιδρυτής της Flexfin, έχουμε δει και τις δύο όψεις το νομίσματος, καθώς έχουμε δουλέψει και σε τράπεζες του εξωτερικού, αλλά και ως επενδυτές σε μικρομεσαίες εταιρείες και startups. Αυτό που διαπιστώσαμε είναι πως υπάρχουν πολλές καλές εταιρείες, με εξίσου αξιόπιστους πελάτες, οι οποίες όμως έχουν πρόβλημα ρευστότητας. Και αυτό γιατί οι τράπεζες κατά κανόνα δεν προσφέρουν υπηρεσίες factoring σε επιχειρήσεις χωρίς ιστορικό ή πολύ μεγάλο τζίρο. Έτσι, ενώ οι εταιρείες και ειδικά τα startups χρειάζονται ρευστότητα για να μεγαλώσουν, δεν μπορούν να τη βρουν από τα παραδοσιακά κανάλια. 
Ακόμα και σήμερα, τα startups και οι περισσότερες μικρομεσαίες επιχειρήσεις δεν μπορούν να συνεργαστούν με μεγάλες εταιρείες χωρίς factoring, καθώς τους λείπει η ρευστότητα. Έτσι, υπάρχει κίνδυνος να χάσουν μεγάλες παραγγελίες γιατί δεν μπορούν να τις χρηματοδοτήσουν, δημιουργώντας ένα τεράστιο «bottleneck» στην ανάπτυξή τους.
Έχοντας όλα αυτά στο νου μας, η ιδέα ξεκίνησε το 2015, εν μέσω capital controls, όταν οι πόρτες των τραπεζών ήταν ουσιαστικά κλειστές. Μέσα σε μια διετία δημιουργήσαμε το προϊόν μας, αναπτύξαμε την πλατφόρμα των ψηφιακών υπηρεσιών μας, βρήκαμε χρηματοδότηση και η Flexfin πήρε σάρκα και οστά το 2018, ενώ το 2019 έλαβε την απαραίτητη άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος και ξεκίνησε τις χρηματοδοτήσεις.

Ποια η συνδρομή που παρέχει το factoring στις επιχειρήσεις; Ποια είναι η διαφορά ανάμεσα στις υπηρεσίες που παρέχετε σε σχέση με τις τράπεζες και ποια τα πλεονεκτήματα της δικής σας πρότασης;
Η βασική υπηρεσία που προσφέρει το factoring στις επιχειρήσεις είναι η άμεση πρόσβαση σε ρευστότητα, όποτε την έχουν ανάγκη. Αυτό που μας διαφοροποιεί από τις τράπεζες –όπως εξάλλου λέει και το όνομά μας– είναι η ευελιξία. Το μεγάλο μας πλεονέκτημα είναι ότι προσφέρουμε τις υπηρεσίες μας άμεσα, αποκλειστικά ηλεκτρονικά και απευθυνόμαστε και στις μικρομεσαίες αλλά και στις νέες επιχειρήσεις που δεν θα μπορούσαν να λάβουν υπηρεσίες factoring από τις τράπεζες.

Πώς το καταφέρνετε αυτό;
H μεγάλη διαφορά σε σχέση με τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι πως εμείς επιλέγουμε τους συνεργάτες μας δίνοντας σημαντικά μεγαλύτερη έμφαση στο πιστοληπτικό προφίλ των δικών τους πελατών. Για να σας δώσω ένα παράδειγμα, σκεφτείτε έναν μικρό παραγωγό βιολογικών προϊόντων, ο οποίος τώρα ξεκινά τη λειτουργία του, έχει κλείσει όμως συμφωνία με ένα μεγάλο σούπερ μάρκετ. Κατά πάσα πιθανότητα, οι τράπεζες δεν θα του προσφέρουν factoring ούτε κάποιου άλλου τύπου χρηματοδότηση, τόσο λόγω μεγέθους όσο και λόγω έλλειψης ιστορικότητας. 
Στη Flexifin, όμως, με πολύ μεγάλη χαρά θα συνεργαστούμε μαζί του, καθώς για εμάς το βασικό κριτήριο είναι η συμφωνία με το σούπερ μάρκετ, το οποίο και θα πληρώνει τα τιμολόγια. Έτσι, ο παραγωγός θα πάρει άμεση ρευστότητα και θα μπορέσει να ανταποκριθεί σε ακόμη μεγαλύτερες παραγγελίες. Επιπλέον, δεν βάζουμε περιορισμό με βάση τον κλάδο, ούτε τα χρόνια λειτουργίας μιας επιχείρησης ούτε και της εταιρικής μορφής. Ακόμα και μια ατομική επιχείρηση στο ξεκίνημά της, αν έχει κλείσει συμφωνίες με μεγάλες εταιρείες, μπορεί να γίνει πελάτης της Flexfin. 
Κατά κανόνα συνεργαζόμαστε με εταιρείες που έχουν ετήσιο τζίρο από 100χιλιάδες έως 10 εκατ. ευρώ και προφέρουμε ρευστότητα ίση με 80% της αξίας του τιμολογίου, συμπεριλαμβανομένου και του ΦΠΑ και μάλιστα άμεσα, εφόσον έχουν εγγραφεί στην πλατφόρμα μας.

Εν μέσω κορωνοϊού, πόσο βοηθητικές είναι οι υπηρεσίες που προσφέρετε στις επιχειρήσεις που πλήττονται;
Το μεγάλο μας πλεονέκτημα, ειδικά εν μέσω κορωνοϊού, είναι ότι προσφέρουμε όλες τις υπηρεσίες μας άμεσα και αμιγώς ηλεκτρονικά. Εφόσον μια επιχείρηση υποβάλλει δήλωση ενδιαφέροντος στην on line πλατφόρμα της Flexfin (www.flexfin.eu) και μας προσκομίσει ηλεκτρονικά τα δικαιολογητικά που απαιτούνται, μπορεί να υπογράψει σύμβαση μέσα σε μια βδομάδα, χρονοδιάγραμμα που είναι σχεδόν απίθανο να επιτευχθεί από παραδοσιακά πιστωτικά ιδρύματα και στα οποία συνήθως ακόμα απαιτείται φυσικά παρουσία. 
Στη συνέχεια, και πάλι αποκλειστικά μέσω της πλατφόρμας μας, η συνεργαζόμενη επιχείρηση μπορεί να καταθέσει το τιμολόγιο και να πάρει ακόμη και αυθημερόν ρευστότητα ίση με το 80% της αξίας του, συμπεριλαμβανομένου και του ΦΠΑ. Το υπόλοιπο ποσό –αφού αφαιρεθεί το κόστος των υπηρεσιών μας, που κυμαίνεται περίπου σε 2% με 2,5% της αξίας του τιμολόγιου (εφόσον μιλάμε για μια πίστωση 3 μηνών)– πληρώνεται με την εξόφληση του τιμολογίου. 
Μια άλλη σημαντική υπηρεσία που προσφέρουμε στους πελάτες μας είναι ότι αναλαμβάνουμε την είσπραξη και τη διαχείριση των εσόδων που περιμένουν με βάση τα τιμολόγια που έχουν κόψει. Αυτό σημαίνει ότι –ειδικά σε εποχές lockdown– οι επιχειρήσεις δεν χάνουν χρόνο με επιταγές στην ουρά των τραπεζών, προκειμένου να εισπράξουν, ούτε πρέπει να ελέγχουν καθημερινά τις πληρωμές τους.

Καθημερινά έρχεστε σε επαφή με μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις. Έχετε εικόνα των συνεπειών της υγειονομικής κρίσης που βιώνουμε. Θεωρείτε πως θα αντέξει η ελληνική οικονομία το νέο lockdown ή μία νέα παρατεταμένη περίοδο αναστολής οικονομικών δραστηριοτήτων;
Για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις που δεν έχουν πρόσβαση σε ρευστότητα και που βλέπουν τον τζίρο τους να μειώνεται δραματικά ή και να μηδενίζεται, σίγουρα τα πράγματα είναι πολύ δύσκολα. Από την άλλη, υπάρχουν κλάδοι και επιχειρήσεις που ενισχύονται μέσα στην πανδημία. Το ηλεκτρονικό εμπόριο είναι το πιο χαρακτηριστικό παράδειγμα. Αν μέσα στα capital controls μάθαμε να χρησιμοποιούμε τα ATM και το e-banking, ο κορωνοϊός μάς κάνει να μάθουμε το e-commerce. Και οι εταιρείες που θα ανταποκριθούν έγκαιρα στα νέα δεδομένα θα καταφέρουν καινα επιβιώσουν αλλά και να αναπτυχθούν. 
Ξεκάθαρα, πολλά θα εξαρτηθούν από τη διάρκεια και την ένταση της πανδημίας. Όσο μεγαλώνει το διάστημα του lockdown, τόσο αυξάνει και η πίεση προς τους επιχειρηματίες. Από την άλλη, η παροχή ρευστότητας, τόσο από το κράτος όσο και από εταιρείες όπως η Flexfin, δίνουν «ανάσα» στις επιχειρήσεις μέχρι να ανοίξει ξανά η αγορά. Όμως, κακά τα ψέματα, η κρίση είναι κρίση, οι κρατικές ενισχύσεις μειώνουν τη ύφεση αλλά το πρόσημο είναι αρνητικό.

Ο ψηφιακός μετασχηματισμός της χώρας μας βρίσκεται σε εξέλιξη. Πόσο σύντομα εκτιμάτε ότι θα επέλθει το τέλος της γραφειοκρατίας;
Είναι πολύ δύσκολο να μιλάμε για τέλος της γραφειοκρατίας, αλλά σίγουρα τους τελευταίους μήνες είδαμε άλματα που κανονικά θα χρειάζονταν χρόνια για να γίνουν. Η κυβέρνηση, μέσω του Gov.gr, αλλά και η Τράπεζα της Ελλάδος έχουν διευκολύνει πάρα πολύ τις επιχειρήσεις αλλά και τους πολίτες, που πλέον μπορούν να κάνουν ηλεκτρονικά τις περισσότερες συναλλαγές τους. Αν δεν είχαν γίνει όλα αυτά, η Flexfin δεν θα μπορούσε να λειτουργήσει με την αποτελεσματικότητα που λειτουργεί,δηλαδή χωρίς να χρειάζεται καμία φυσική παρουσία των πελατών μας.
Από εκεί και πέρα, μπορούν να γίνουν πολλά ακόμα. Για παράδειγμα, ο μοναδικός αριθμός ταυτοποίησης, θα βοηθήσει πολύ, καθώς οι πολίτες θα τον χρησιμοποιούν για όλες τις συναλλαγές τους με το δημόσιο που θα δώσει και σε εμάς τη δυνατότητα να μπορούμε να χρηματοδοτήσουμε και τους νέους μας πελάτες αυθημερόν. Και βέβαια, για τις επιχειρήσεις υπάρχουν μεγάλα περιθώρια βελτίωσης, τόσο σε σχέση με τις συναλλαγές με τις τράπεζες όσο και με την εφορία. Και όσο κινούμαστε ψηφιακά, τόσο πιο πολλές υπηρεσίες μπορούν να προσφέρουν εταιρείες όπως η Flexfin.

Υπάρχουν αισιόδοξα μηνύματα για τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις; Ποια κίνητρα θα έπρεπε να δοθούν για την ενίσχυση του επιχειρείν στην Ελλάδα;
Όσο και αν ακούγεται κλισέ, η κάθε κρίση δημιουργεί ευκαιρίες. Αρκεί να μπορέσεις να προσαρμοστείς έγκαιρα στα νέα δεδομένα, ακόμα και αν χρειαστεί να αλλάξεις όλο το επιχειρηματικό σου μοντέλο. Μέσα στο εξάμηνο της πανδημίας, είδαμε μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις που «έφεραν τα πάνω κάτω» και όχι μόνο επιβίωσαν, αλλά αύξησαν σημαντικά τον τζίρο τους, ενώ αξιοσημείωτες είναι και οι επιτυχίες ελληνικών νεοφυών επιχειρήσεων διεθνώς, όπως το instashop που πρόσφατα πουλήθηκε για ποσό ρεκόρ. 
Η μείωση της γραφειοκρατίας, η ενίσχυση της απασχόλησης και η άμεση πρόσβαση σε ρευστότητα είναι το τρίπτυχο που μπορεί και πρέπει να ενισχύσει το επιχειρείν στην Ελλάδα. Σε μια χώρα που η πλειονότητα των επιχειρήσεων είναι μικρομεσαίες, χρειάζεται στοχευμένη ενίσχυση, που θα φτάσει άμεσα στον επιχειρηματία και θα του επιτρέψει αρχικά να επιβιώσει και στη συνέχεια να ανακάμψει το συντομότερο δυνατό.
Στο τέλος της ημέρας παραμένω αισιόδοξος. Έχουμε μάθει από κρίσεις και θα επανέλθουμε. Είναι κρίμα που η πανδημία μάς χτύπησε ενώ προσπαθούσαμε να ανακάμψουμε, όμως πιστεύω ότι μπορούμε να βγούμε πιο δυνατοί και από αυτή την περιπέτεια.